Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Анализ правовых последствий допуска иностранных страховых компаний в Россию

Финансы, 26 февраля 1999 г.

Поговорим о последствиях

1364 просмотра

Рассматриваемый проект Федерального закона “О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в России” является прямой попыткой нарушить соглашение о партнерстве и сотрудничестве между Россией и ЕС, подписанное в 1994 г.

1. В проекте Федерального Закона “О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в России” дается принципиально новое определение “иностранного страховщика” как объекта предлагаемых ограничений.
Старое определение: “Компании, для которых доля участия иностранных инвесторов в капитале не превышает 49%”.
Новое определение: “Компании, являющиеся дочерними по отношению к нерезидентам или имеющим долю нерезидентов в уставных капиталах свыше 49%”.
В соответствии с новым определением ряд уже действующих компаний с иностранным участием может попасть в категорию “иностранных страховщиков” и автоматически стать объектом предлагаемых ограничений.
2. Для компаний, подпадающих под изложенное определение, проект предусматривает ряд следующих принципиальных ограничений:
запрет на проведение операций по страхованию жизни и пенсионному страхованию;
запрет на проведение операций по обязательному государственному страхованию и страхованию за счет бюджетов всех уровней;
дополнительный депозит в ЦБ РФ в размере 1М минимальных окладов (около $4М) при обращении за лицензией;
дополнительные депозиты в ЦБ РФ в размере 100К минимальных окладов (около $400К) на каждый филиал — представительство страховой компании на территории РФ;
право Департамента страхового надзора МР РФ определять специальные правила формирования и размещения страховых резервов “иностранных страховщиков”;
право Департамента страхового надзора МР РФ определять специальные нормативы соотношения размещения страховых резервов “иностранных страховщиков”;
отношение суммарного капитала нерезидентов, участвующих в капитале “иностранных страховщиков”, к совокупному уставному капиталу зарегистрированных в России страховых организаций не должно превышать 12%;
только те иностранные страховые компании, которые занимаются страховой деятельностью в своей стране не менее 25 лет и участвуют в капитале российской страховой компании не менее 2 лет, имеют право создавать дочерние компании, занимающиеся страховой деятельностью на территории РФ.
Авторы рассматриваемых поправок мотивируют необходимость их принятия защитой отечественного страхового рынка. Нужно отметить, что ряд предлагаемых ограничений представляются логичными: запрет на проведение государственного страхования, финансируемого из средств бюджетов всех уровней; повышение требований к уставному капиталу “иностранных страховщиков” и к их опыту; ограничение (квотирование) на совокупную долю участия иностранного капитала в российском страховом рынке.
Однако большая часть предлагаемых поправок выглядит спорными и носит явно запретительный характер. Так, абсолютно нелогичными выглядят предложения о введении дополнительных требований к порядку и условиям формирования и размещения страховых резервов, а также дополнительные требования по нормативному соотношению активов и обязательств иностранных страховщиков.
Во-первых, эти требования не сформулированы.
Во-вторых, вышеуказанные правила и нормативы, а также возможность их применения в отношении иностранцев будут определяться Департаментом страхового надзора (ДСН). Таким образом, иностранные страховщики будут поставлены в дополнительную зависимость от лоббирования интересов тех или иных российских страховщиков.
В-третьих, повышенные требования по размеру уставного капитала ($6М) и требования к предыдущему опыту в 25 лет дают более чем достаточные гарантии надежности иностранного страховщика. Поэтому, если более строгое регулирование и необходимо, то как раз в отношении менее надежных российских страховщиков.
И, в-четвертых, различные правила формирования (т.е. расчета) страховых резервов недопустимы. Страховые резервы представляют собой оценку обязательства страховщика перед страхователем. Эта оценка не может зависеть от состава акционеров страховой компании, а отражает реальные условия договора страхования. Если два договора абсолютно идентичны, то резервы, сформированные по этим договорам, должны быть с определенной погрешностью одинаковы.
Абсолютно неубедительно выглядят доводы в пользу запрета для иностранных страховщиков на проведение операций по страхованию жизни. Нужно отметить, что этот вид страхования, как и банковская деятельность, позволяет аккумулировать средства населения. Однако в отличие от банковской деятельности страховые компании способны привлекать более “длинные” деньги под более низкие проценты. После кризиса августа 1998 г. российское правительство предпринимает попытки привлечь иностранные банки к работе на розничном финансовом рынке. В связи с этим предложение запретить работу на этом рынке иностранных страховщиков полностью противоречит политике правительства и требованиям сложившейся ситуации.
Известно, что индивидуальное страхование жизни требует значительных начальных затрат, определенного опыта и технологий, недоступных для многих российских компаний. Срок окупаемости в этом виде страхования составляет 5-7 лет. Этим и объясняется то, что реальное страхование жизни в России до сих пор не развито. Большая часть договоров представляет собой “зарплатное страхование”. Можно с уверенностью сказать, что без участия иностранных компаний классическое страхование жизни в ближайшее время не получит существенного развития.
Что касается обеспокоенности авторов утечкой резервов по страхованию жизни за рубеж, то этот вопрос регулируется положением ДСН о размещении страховых резервов и валютным законодательством РФ. Если действующее регулирование позволяет уводить активы за рубеж, то очевидно, что этим смогут воспользоваться и российские, и иностранные страховщики. Вопрос о том, кто сделает это в большей степени, неконструктивен и не должен решаться путем какого-либо запрета страхования жизни для тех либо других кампаний. Разумно и возможно изменить регулирующие положения, чтобы ограничить эти нежелательные тенденции.
Важно отметить, что под запрет на страхование жизни попадут не только новые иностранные страховщики, желающие работать в России, но и те иностранные инвесторы, которые уже присутствуют на российском страховом рынке в форме участия в капитале российских страховщиков. Такие компании будут вынуждены прекратить страхование жизни, в соответствии с предлагаемыми поправками у них будет отозвана лицензия на этот вид страхования.
Очевидными последствиями такого развития ситуации будет уход с рынка страхования жизни нескольких крупных инвесторов, вкладывающих в развитие этого рынка миллионы долларов в год. Несколько сотен специалистов и страховых агентов потеряют рабочие места. При этом не понятно, что будет предусмотрено законом в отношении тех страхователей, которые уже приобрели у этих компаний полисы долгосрочного страхования на 10-20 лет. При любом подходе к этой проблеме очевидно, что доверию населения в данном виде финансовых услуг будет нанесен серьезный ущерб.
Несмотря на ряд разумных ограничений большинство предлагаемых мер носит не только протекционистский, но и явно запретительный характер.
Формально, страховой рынок будет открыт для иностранных страховых компаний с июля 1999 г. в соответствии с соглашением между Россией и ЕС. Фактически введение данных поправок не позволит новым западным страховщикам создавать свои дочерние компании в России еще как минимум два года. Более того, деятельность уже работающих в России иностранцев в форме их участия в уставном капитале российских компаний будет серьезным образом ограничена.
Рассматриваемый проект может также привести к существенному увеличению неопределенности работы иностранных компаний на российском рынке, так как предполагает специальные нормативные акты, которые могут быть разработаны для таких компаний Департаментом страхового надзора.
Из сказанного следует, что рассматриваемый проект Федерального закона является прямой попыткой нарушить соглашение о партнерстве и сотрудничестве между Россией и ЕС, подписанное в 1994 г. на о.Корфу.

А.Зарецкий, исполнительный директор AIG-Россия

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »